L'assurance-vie, ce n'est pas seulement un contrat, c'est un véritable jardin à multiples parcelles où vous faites fructifier vos finances. Un espace où chaque euro que vous semez peut répondre à différents objectifs : un projet immobilier, une retraite paisible ou encore un patrimoine solide à transmettre à vos proches. Quels sont les différents types d'épargne à votre disposition ? Et surtout, quelle stratégie adopter pour faire germer vos projets ?
Un bouquet de supports d’épargne
L'assurance-vie vous propose un bouquet de supports d'épargne diversifiée :
- le fonds en euros pour une croissance régulière et un capital garanti
- les unités de compte, délivrant un potentiel de croissance plus élevé mais qui sont aussi plus volatiles. Elles correspondent à des investissements sur des marchés financiers variés (actions, obligations, immobilier...).
- les supports structurés : ceux-ci combinent les caractéristiques des fonds en euros et des unités de compte. Le niveau de risque est intermédiaire et ces supports peuvent être adaptés à des objectifs spécifiques.
Les stratégies pour faire fleurir votre jardin
1. Le projet immobilier
L'assurance-vie peut être votre alliée pour financer l’acquisition d’un bien immobilier. En privilégiant des supports à moyen terme, vous constituez progressivement un apport personnel solide.
En ce qui concerne la stratégie à implémenter, commencez par un fonds en euros pour sécuriser votre capital, puis diversifiez progressivement vers des unités de compte plus dynamiques à mesure que votre projet se rapproche.
Par ailleurs, sachez que vous pouvez aussi vous servir de votre assurance-vie en guise de garantie pour un prêt immobilier. Dans ce cas, vous optez pour le nantissement de votre contrat. Cela implique que vous ne pouvez effectuer des retraits dans la mesure où votre épargne est gelée, tout en continuant néanmoins à fructifier. Ce, jusqu’à la levée du nantissement.
2. La transmission de patrimoine
Vous souhaitez transmettre malin votre patrimoine à vos proches, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse ? L'assurance-vie est un outil idéal. Pour cela, adoptez la stratégie reposant sur la souscription à un contrat multisupport afin de bénéficier à la fois de multiples avantages fiscaux et d'un potentiel de croissance intéressant.
À noter que vous devez désigner un bénéficiaire qui percevra le capital de votre assurance-vie en cas de décès. Celui-ci peut être un membre de la famille ou un tiers extérieur au cercle familial, voire une association (dans ce cas, le capital représente votre participation à des dons aux œuvres). La transmission peut être réalisée de manière classique, ou en deux temps : par exemple à votre conjoint, dans un premier temps, puis à vos enfants, au décès de celui-ci. Vous mettez alors en place le démembrement de la clause bénéficiaire.
3. La préparation à la retraite
Vous souhaitez vous assurer une retraite confortable ? L'assurance-vie peut compléter vos autres dispositifs d'épargne retraite. Cependant, gardez en tête qu’afin d’atteindre ces objectifs, vous devez vous plier à une autodiscipline suivant laquelle vous vous abstenez d’effectuer des retraits partiels afin de faire fructifier efficacement votre épargne pour qu’il soit convertible en rentes viagères.
La stratégie consiste à privilégier les fonds en euros pour sécuriser votre capital et à compléter avec des unités de compte pour dynamiser votre épargne. Toutefois, si votre âge de départ à la retraite est encore éloigné, alors vous avez la liberté de vous autoriser une certaine part de risque à travers les UC afin d’augmenter en rendement.
Les conseils pour bien gérer votre assurance-vie
Une répartition équilibrée entre fonds en euros et unités de compte vous permettra de mieux gérer les risques. Arrosez régulièrement votre jardin : alimentez votre contrat pour optimiser les effets du temps et de la croissance. Suivez également l'évolution de votre portefeuille et ajustez votre stratégie en fonction de vos objectifs ainsi que de l'évolution des marchés.
